재테크 무엇부터 시작해야 할까? IRP, ISA, 연금저축-절세 재테크

재테크를 시작하면서 IRP(개인형 퇴직연금), ISA(개인종합자산관리계좌), 연금저축에 대해 들어보셨을 거예요. 이 세 가지 상품은 모두 세제 혜택이 있는 대표적인 재테크 수단이지만, 목적과 기능이 다르기 때문에 잘 비교하고 활용해야 합니다.

 

 

오늘은 이 세 가지 계좌를 비교하고, 장단점과 어떻게 조합하면 좋은지까지 정리해보겠습니다.

 

 IRP, ISA, 연금저축이란?

항   목	IRP	ISA	연금저축
주목적	노후 준비, 퇴직금 수령	다양한 금융상품 통합 투자	노후 연금 자산 마련
납입한도	연 1,800만원	연 2,000만원(5년 1억원 한도)	연 1,800만원
세액공제	연 900만원 까지 가능	없음	연 600~900만원까지 가능
과세혜택	운용수익은 과세 이연	비과세 한도 내 비과세 (200~400만원)	운용수익은 과세 이연
중도인출	제한적(일반적 인출 불가)	가능	일부 가능(목적 필요시)
수령방식	연금형태로만 수령 가능	수시 인출 가능	연금 형태 또는 일시금 가능

 

✅ 각 상품의 장단점 정리

  1. IRP (개인형 퇴직연금)

• 장점
  • 연 최대 900만 원까지 세액공제 가능
  • 퇴직금, 연금저축도 함께 관리 가능
  • 투자상품(ETF, 펀드 등) 선택 가능
• 단점
  • 중도 인출이 어렵고, 반드시 연금 형태로 수령해야 함
  • 운용 방식에 따라 수익률 편차 존재

2. ISA (개인종합자산관리계좌)

• 장점
  • 다양한 금융상품 통합 관리 (예금, 펀드, ETF 등)
  • 비과세 혜택 (일반형: 200만 원 / 서민형: 400만 원까지)
  • 수시 인출 가능, 유연한 자산 운용
• 단점
  • 세액공제 없음
  • 최소 3년 이상 유지해야 비과세 혜택 가능

3. 연금저축

• 장점
  • 연 최대 600만 원(또는 IRP 포함 900만 원)까지 세액공제
  • 운용자산 다양 (펀드, ETF 등)
  • 연금 수령 시 세율 우대 (3.3~5.5%)
• 단점
  • 중도 인출 시 기타소득세 부과 (16.5%)
  • 55세 이후 연금 수령 가능

 

🤝 이 세 가지 상품, 어떻게 조합해야 할까?

재테크 목표	추천 조합 예시
절세 극대화	연금저축 (600만 원) + IRP (300만 원) 조합으로 900만 원 세액공제 극대화
유동성 확보	ISA로 단기·중기 자금 운용, 연금저축/IRP는 노후 자금 용도
투자 다양화	ISA로 다양한 자산군에 분산 투자, 연금저축·IRP는 장기 안정적 투자
사회초년생/청년	ISA 먼저 시작 (높은 비과세 한도), 이후 소득 커질 때 연금저축/IRP 병행

 

 

💡 마무리: 무엇을 먼저 시작할까?

• 소득이 있는 직장인이라면 연금저축 + IRP 조합으로 절세부터 시작하세요.
• 사회초년생이거나 아직 소득이 적다면, ISA로 자산을 모으고 투자 감각을 키우는 것도 좋습니다.
• IRP는 한 번 개설하면 중도해지가 어려우므로, 충분히 장기 계획을 세운 후 가입하는 것이 좋습니다.